Sunshine Villas Hipotecas y Finanzas

INFORMACIÓN GENERAL

Tasas de interés

Todos los prestamistas basan sus tasas de interés hipotecarias en la tasa de referencia anual del Euribor con un margen porcentual agregado, por ejemplo, el Euribor anual + 3%. Por lo general, las tasas serán (de Euribor + 1.9% y 2.05% fijas).

 Condiciones

- Términos hasta 30 años.

- Bajas penalizaciones por la cancelación anticipada.

 

Hipotecas para jubilados

Si tiene más de 60 años y recibe una pensión, todavía puede tener una hipoteca a su nombre, aunque se aplicarán los mismos criterios relacionados con el nivel máximo de deuda a los ingresos. También es posible utilizar un aval, como un miembro de la familia, para garantizar su préstamo, que también puede tener beneficios impositivos por herencia.

 

Sanciones por amortización

Es posible realizar pagos para la amortización parcial cuando pueda o pagar la hipoteca en su totalidad. La sanción es el 0.5% del monto pagado (reembolso parcial o total) durante los primeros 5 años y el 0.25% a partir de entonces. A modo de ejemplo, por cada 10.000 € pagados anticipadamente, la penalización de canje máxima en España durante los primeros 5 años es de 50€. Después de los primeros 5 años esto se reduce a 25€.

 

Hipotecas comerciales

Si está comprando una propiedad que los bancos clasificarán como locales comerciales (oficinas, tiendas, hoteles, B&B, etc.), los préstamos disponibles son generalmente el 50% del precio de compra (o de la tasación si es menor) y otras condiciones pueden variar para propiedades que serán sólo para uso personal.

 

Hipotecas de construcción

Si está construyendo su propia casa, los solicitantes deben ser dueños de la parcela de terreno antes de que ningún banco haya dado el préstamo para la construcción. Los bancos podrían pagar hasta el 50% del costo de la parcela como la primera cuota, pero generalmente solo una vez que las obras hayan comenzado. Es necesario tener toda la documentación al inicio del proceso de solicitud, que incluye los planos de los arquitectos, las licencias de construcción y las cotizaciones de las empresas de construcción que llevarán a cabo las obras. Un tasador especialista evaluará el valor del proyecto en su conjunto y los bancos basarán sus préstamos en la evaluación correspondiente. Con frecuencia, es posible otorgar entre el 60 y el 70% del coste de todo el proyecto (incluido el precio de la parcela).

 

Sociedades limitadas

Algunos bancos le permitirán comprar a través de una sociedad limitada. Si la compañía se configura como una compañía fantasma con el único fin de comprar la propiedad, el banco evaluará a la compañía o persona detrás de la compañía fantasma de la manera habitual. Debido al trabajo adicional que implica la evaluación de las empresas, los bancos son más reacios a aprobar este tipo de operación. En general, solo verán estos casos cuando los solicitantes o las empresas tengan perfiles sólidos. Existen ventajas fiscales al comprar a través de compañías limitadas, pero los compradores también deben tener en cuenta que existen implicaciones administrativas, como la necesidad de presentar declaraciones de impuestos trimestrales y posiblemente pagar el impuesto de sociedades.

 

LIBERACIÓN DE CAPITAL

Actualmente, solo es posible liberar capital de una propiedad existente si esa propiedad no tiene hipoteca. Los bancos permitirán la liberación de hasta el 70% del valor actual, pero solo con el propósito de comprar una nueva propiedad, renovar la propiedad en sí misma o cuando la propiedad forme parte de un acuerdo de divorcio.

GASTOS HIPOTECARIOS

Aquellos que compran una propiedad por primera vez a menudo ignoran los gastos. Están los gastos asociados con la propiedad en sí y luego los asociados con la hipoteca.

Es muy común en la industria de la propiedad escuchar estimaciones de cuáles son los gastos, por ejemplo, para los compradores deben ser un 12-13% del precio de compra o quizás un 15%. La verdad es que el porcentaje puede variar considerablemente dependiendo del precio de la propiedad, la región donde se encuentra la propiedad, los asesores designados (abogados, corredores, agentes, etc.) y el acuerdo acordado con los vendedores. Dicho esto, el 14-15% es actualmente un buen margen para los compradores. En el siguiente ejemplo, los gastos totales son exactamente el 13,73% del precio declarado.

Hemos incluido a continuación un ejemplo de una propiedad que se compra por 300.000€, donde el comprador está solicitando una hipoteca por 180.000€. La idea es dar una aproximación de los cargos típicos. Todos los costes son estimados. Antes de obtener una hipoteca, tendrá un desglose adaptado a sus circunstancias. Mientras tanto, las notas proporcionadas debajo deben ayudarle a calcular los gastos de un precio de compra y / o un monto de hipoteca.

Consulte nuestro Glosario para obtener más información sobre los términos utilizados.

Gastos relacionados con la compra de una propiedad por 300.000€ con una hipoteca de  180.000€

 

Gastos de propiedad:

Impuesto de compra (ver nota 1) - 30.000€

Honorarios de notario y registro de propiedad (ver nota 2) - 1.500€

Honorarios de abogados (ver nota 3) - 1.500€

Total gastos: 33.000€

 

Costos de la hipoteca:

Impuesto hipotecario (AJD) (ver nota 4) - 3.600€

Notaría, registro y honorarios legales de la escritura hipotecaria ( ver nota 2) - 1.200€

Comisión bancaria  (ver nota 5) - 1.800€

Tasa de valoración (ver nota 6) - 400€

Honorarios del agente hipotecario (ver nota 7) - 1.495€

Gastos totales de la hipoteca: 8.495€

 

Total de compra de propiedad y gastos de hipoteca: 41.495€

En el ejemplo anterior, los gastos se calculan en 13,73% del precio de compra. Pueden ser más altos que esto, por ejemplo, para propiedades más baratas o si la hipoteca es el 70% del precio de compra. Algunos bancos tienen tarifas de apertura mínimas y los abogados y corredores también tienen tarifas mínimas. Notario, registro y honorarios legales no serán significativamente más bajos para propiedades más baratas.

Notas:

1. El impuesto a la propiedad varía de una región a otra y el impuesto es diferente cuando se compra una propiedad de segunda mano en comparación con una nueva construcción. Para las propiedades de segunda mano, el impuesto se conoce como ITP, mientras que para las nuevas construcciones se llama IVA (consulte el Glosario). En nuestra región de la Comunidad Valenciana los impuestos son los mismos: el 10% del precio de la propiedad.

2. Estas tarifas pueden variar según el banco utilizado para la hipoteca, el notario y las oficinas de registro de propiedad utilizadas y si el banco utiliza un corredor independiente para administrar las tareas de finalización. El notario deberá preparar dos escrituras, una de la propiedad y otra para la hipoteca, y hay un conjunto separado de honorarios asociados con cada escritura.

3. Los abogados cobran cantidades diferentes. Algunos cobran una tarifa fija y otros un cargo del 1% + IVA  y negocian por encima de un determinado precio de propiedad. Algunos compradores eligen a corredores en lugar de abogados. Un abogado reconocido por su Colegio de Abogados local (Colegio de Abogados) cobrará más y los abogados tienen pautas sobre lo que deben cobrar. Sin embargo, esto no significa que todos cobren lo mismo. Lo más importante es nombrar un abogado competente.

4. El impuesto hipotecario se conoce comúnmente como impuesto AJD y varía de una región a otra. Puede oscilar entre aproximadamente el 2% y el 2,5% del monto de la hipoteca. El gasto depende del monto de la hipoteca, los intereses que se cobrarán y los costos de la hipoteca.

5. La comisión bancaria es un porcentaje fijo que el banco cobra al finalizar. La cantidad típica es del 1%, aunque algunos bancos cobran 1.5% o más dependiendo de las circunstancias.

6. La comisión de tasación es cobrada por la empresa de valoración independiente designada por el banco. La compañía de valoración generalmente se selecciona al azar y sus honorarios dependerán de la compañía designada y el precio de la propiedad. El tasador facturará por su trabajo después de que hayan preparado su informe.

7. El agente hipotecario con el que trabajamos cobra una cuota inicial de 495€. Su tarifa estándar es de 0.5% (Mínimo 1000€) del monto de la hipoteca que se pagará una vez que se apruebe la hipoteca. Para montos de hipotecas más grandes, dependiendo de la cantidad de trabajo realizado, esta cuota puede ser negociable. Si se rechaza una hipoteca o la cantidad ofrecida es menor que la inicial, se garantiza el reembolso del importe si los compradores deciden no proceder.

Todos los importes estimados que se proporcionan en esta página son para dar una idea aproximada de los gastos e impuestos al comprar una propiedad. El punto clave es que varían considerablemente y le recomendamos que solicite un desglose específico de acuerdo a sus circunstancias.

Una vez que se haya aprobado su solicitud de préstamo, será necesario enviar un tasador para valorar la propiedad que desea comprar.

Póngase en contacto con nosotros si está interesado en finanzas y uno de nuestros asesores se pondrá en contacto con usted.

Variable repayment mortgages

Standard repayment mortgage on which capital (plus interest) is paid back from day one. Therefore, with each monthly repayment, and as of the first month, the client is reducing the capital owed.
 
The interest rate is calculated on the Spanish base rate EURIBOR (currently less than 0%), plus a certain percentage, depending on the loan to value ratio.

Hipotecas de tasa fija

Con las hipotecas de tasa fija, el capital (más los intereses) se reembolsa desde el primer día. Es una reducción del capital adeudado.

Los pagos mensuales pueden ser fijos hasta un período de 5 años.

Por favor contáctenos para más información

Setting-up costs

Unlike in the UK where the main costs are the arrangement and valuation fees, in Spain a mortgage has to be notarised and tax paid on the amount borrowed, so setting up a loan will work out more costly in the short term. However, taking a longer term view would mean that the low interest rate in Spain would make up for the higher initial set up costs.

  • Fixed fees
    • Arrangement fee of 1% of the amount financed
    • Mortgage Tax of approximately 1.8% of the amount financed
  • Other fees which vary according to amount borrowed but for purposes of this information we have used a loan of 150,000 Euros
    • Notary fees (approximately €860)
    • Land Registry fees (approximately €300)
    • Bank legal fees (approximately €360)
  • Valuation fee
    • Between 300 and 500€.

Redeeming the loan

Most Spanish lenders charge a redemption penalty of 0.5 and 1% if you wish to pay the loan off earlier. However, this does vary according to lender and the type of loan you take out.
 
However, please note that there will be costs involved in going to the Notary and lifting the charge as is the norm in Spain. Costs vary according to amount borrowed. Please contact us for specific costs.